Anuitas hidup untuk sebuah apartemen - pro dan kontra

Anuitas, atau hipotek terbalik, adalah suntikan uang bulanan yang kuat untuk pensiunan atau pensiunan. Ini tidak selalu merupakan solusi yang menguntungkan. Bagaimana cara kerja anuitas? Apa pro dan kontra dari hipotek terbalik?

Daftar Isi:

1. Apa yang dimaksud dengan anuitas untuk apartemen?
2. Bagaimana cara mengajukan anuitas hidup untuk sebuah apartemen?
3. Apakah hipotek terbalik menguntungkan secara finansial?
4. Bisakah Anda menarik diri dari kontrak anuitas?
5. Kapan Anda harus memilih hipotek terbalik?
6. Apa yang harus dilakukan untuk menyelesaikan kontrak untuk anuitas?

Hipotek terbalik, yaitu anuitas untuk sebuah apartemen, menggoda banyak lansia. Perusahaan hipotek terbalik (anuitas) sering beriklan di televisi dan di surat kabar yang ditujukan untuk orang tua. Seringkali, selebaran dengan informasi tentang kemungkinan seperti itu dikirim langsung ke kotak surat untuk orang-orang yang mungkin tertarik padanya.

Tawaran tersebut tampaknya sangat menggoda: beberapa ratus, dan terkadang bahkan lebih dari seribu zloty atau lebih per bulan adalah jumlah yang cukup besar yang dapat secara signifikan memperbaiki anggaran sederhana para lansia, memungkinkan mereka untuk menjalani kehidupan yang layak meskipun menerima pensiun yang relatif rendah atau pensiun cacat.

Apa yang dimaksud dengan anuitas untuk apartemen?

Pada dasarnya, hipotek terbalik adalah pendapatan bulanan tetap yang diterima senior sampai kematian sebagai imbalan untuk mengalihkan kepemilikan propertinya.

Ini bukanlah ide baru. Pinjaman hipotek terbalik telah beroperasi di banyak, tidak hanya negara-negara Eropa, selama bertahun-tahun. Di sana, bank menawarkan mereka, yang setiap bulannya membayar klien sejumlah uang sebagai imbalan atas entri dalam hipotek di tanah dan daftar hipotek sebuah flat atau rumah.

Real estat tidak hanya menjadi jaminan untuk pinjaman terbalik, tetapi juga jika pemiliknya meninggal dunia menjadi milik bank - kecuali ahli warisnya membayar kembali kewajiban senior dengan memulihkan rumah atau apartemen (mereka juga dapat meninggalkan tempat itu ke bank, dalam beberapa kasus menerima pengembalian uang dari surplus yang dihasilkan dari perbedaan tersebut antara nilai properti dan jumlah uang yang dibayarkan sebelumnya).

Sejauh ini di Polandia cara kerjanya sedikit berbeda. Memang benar bahwa pada tahun 2014 Undang-Undang tentang Hipotek Terbalik disahkan, tetapi sejauh ini bank tidak terlalu tertarik untuk memasukkannya dalam penawaran mereka. Ini untuk beberapa alasan.

Pertama-tama, karena menandatangani perjanjian semacam itu dengan klien cukup berisiko bagi bank: tidak ada kepastian berapa lama uang harus ditarik dan apakah jumlah pembayaran - karena seumur hidup pelanggan - tidak akan melebihi nilai real estat yang tercakup dalam pinjaman terbalik.

Itulah mengapa layanan ini ditawarkan di negara kami terutama oleh yang disebut entitas non-bank, yaitu perusahaan swasta yang menawarkan kontrak manfaat seumur hidup kepada klien mereka.

Namun, tidak seperti pinjaman bank, dana hipotek yang ditawarkan oleh perusahaan-perusahaan ini tidak tunduk pada peraturan perbankan apa pun. Sebagian besar perusahaan mendasarkan layanan mereka pada institusi penjara seumur hidup (sesuai dengan KUH Perdata, Pasal 908-916), atau pada kontrak anuitas (KUH Perdata, Pasal 903-907).

Bagaimana cara mengajukan anuitas hidup untuk sebuah apartemen?

Kontrak anuitas dapat dibuat oleh orang lajang dan pasangan menikah. Ketika salah satu pasangan meninggal, manfaat akan terus dibayarkan (namun, perlu dipastikan bahwa kontrak tidak mengandung klausul yang memungkinkan kemungkinan ini hanya jika kedua pasangan adalah pemilik tempat).

Ada beberapa persyaratan penting bagi individu atau individu yang ingin mengajukan hipotek terbalik. Pertama-tama, capai usia yang sesuai - sebagian besar perusahaan yang menawarkan jenis penawaran ini mensyaratkan minimal 60, dan bahkan lebih baik 65.

Kedua, ia harus memiliki hak atas real estat: kepemilikan atau kepemilikan koperasi (dalam kasus perumahan yang dikelola oleh asosiasi perumahan).

Namun, ini tidak berarti bahwa dia akan menerima hipotek seperti itu: banyak perusahaan hanya menerima real estat di lokasi tertentu dan dengan ukuran tertentu, yang nantinya akan mudah diperoleh.

Rumah susun dengan hipotek (pemiliknya telah mengambil pinjaman hipotek) juga diperhitungkan, tetapi situasi seperti itu selalu dianggap secara individual.

Sebelum menandatangani kontrak hipotek terbalik, perusahaan mengevaluasi properti dan menilai status hukumnya - hanya berdasarkan ini, perusahaan mengusulkan jumlah manfaat, yang, setelah penandatanganan kontrak, akan memengaruhi akun pemilik saat ini. Oleh karena itu, tidak ada gunanya dipandu oleh simulasi atau menggunakan kalkulator yang tersedia di situs web perusahaan tersebut: mereka hanya bersifat indikatif.

Namun, kondisi kesehatan calon nasabah dana KPR tidak jadi soal.

Apakah hipotek terbalik menguntungkan secara finansial?

Menurut perusahaan yang menawarkan layanan seperti itu - ya, dan terkadang bahkan sangat banyak. Jumlah manfaat yang dibayarkan setiap bulan dapat berkisar dari beberapa ratus hingga bahkan beberapa ribu zloty, dan sebagian dari jumlah yang jatuh tempo dapat dikumpulkan satu kali (dalam bentuk suntikan uang tunai yang cukup signifikan).

Namun, itu semua tergantung pada nilai properti (dan ini, pada gilirannya, pada lokasi, standar dan ukurannya), serta jenis kelamin dan usia orang yang memutuskan untuk menandatangani kontrak. Biasanya pria yang, menurut data GUS, hidup lebih pendek daripada wanita dapat mengandalkan manfaat lebih tinggi.

Namun, dengan menganalisis jumlah pembayaran hipotetis dengan bantuan kalkulator yang ditempatkan di situs web perusahaan yang menawarkan anuitas perumahan, orang dapat mengetahui bahwa janji perusahaan yang memberikan pinjaman semacam itu seringkali tidak tercakup dalam kenyataan.

Misalnya, pemilik apartemen di Wrocław dengan luas sekitar 80 meter persegi dapat menerima sekitar 700 per bulan seumur hidup (dengan asumsi bahwa ia berusia 66 tahun dan - menurut data GUS tentang usia rata-rata di Polandia, ia akan hidup sampai 84 tahun). Dengan membandingkan jumlah ini dengan nilai sebenarnya dari flat tersebut, dapat dihitung bahwa jumlahnya tidak lebih dari 40%. yang akan diterima senior dengan menjual flatnya di pasar terbuka.

Namun, perlu ditambahkan bahwa banyak perusahaan juga membayar biaya bulanan, biaya sewa meningkat dan pajak kota, dan juga membayar asuransi properti.

Yang penting, Anda tidak perlu membayar pajak ke kantor pajak atas tunjangan bulanan (jika properti tersebut diperoleh setidaknya lima tahun sebelum kesepakatan anuitas dibuat).

Tanggung jawab kontraktor adalah menjaga properti dalam kondisi baik.

Bisakah Anda menarik diri dari kontrak anuitas?

Itu tergantung pada perusahaan yang menandatangani kontrak. Pada saat penyelesaiannya, pemilik properti saat ini mengalihkan kepemilikan kepada perusahaan dengan imbalan sejumlah uang tertentu, yang diterima setiap bulan.

Beberapa perusahaan dalam kontrak memuat klausul bahwa tidak mungkin untuk mengundurkan diri dari kontrak tersebut, sementara yang lain mengizinkan penghentiannya atas permintaan pelanggan, namun perlu diingat bahwa ada konsekuensi tertentu: jika terjadi pemutusan kontrak, pelanggan harus mengembalikan semua pembayaran yang diterima selama ini dan lainnya biaya yang dikeluarkan oleh perusahaan (misalnya asuransi properti, sewa, dll.) serta bunga atas uang yang dibayarkan.

Kapan Anda harus memilih hipotek terbalik?

Banyak orang bertanya-tanya apakah anuitas adalah solusi yang menguntungkan. Sayangnya, tidak ada jawaban yang tepat untuk pertanyaan ini. Itu semua tergantung pada situasi individu.

Menandatangani kontrak semacam itu mungkin bermanfaat jika apartemen adalah bola dan rantai pepatah - pemeliharaannya membutuhkan uang, dan tidak ada orang yang menyerahkannya dalam wasiat. Itulah mengapa tawaran semacam itu paling sering digunakan oleh orang-orang yang tidak memiliki kerabat kepada siapa mereka dapat meninggalkan properti mereka, dan pada saat yang sama pensiun yang sederhana tidak memungkinkan mereka untuk hidup dengan bermartabat.

Sebelum membuat kontrak anuitas, ada baiknya memeriksa pendapat tentang perusahaan dengan hati-hati, dan kontrak itu sendiri harus dikonsultasikan dengan pengacara untuk memastikan bahwa kontrak tersebut tidak mengandung lingkaran hukum yang memungkinkan perusahaan untuk mengambil alih apartemen.

Apa yang harus dilakukan untuk menyelesaikan kontrak untuk anuitas?

Seorang senior yang memutuskan untuk menandatangani perjanjian hipotek terbalik harus menghubungi saluran bantuan dana pilihan mereka atau melengkapi aplikasi yang sesuai di situs webnya. Setelah beberapa hari, dia akan menerima tawaran awal dan akan bisa membuat janji dengan seorang penasihat.

Kemudian, penilai akan muncul di lokasi untuk mengevaluasi properti tersebut, dan penasihat akan mempresentasikan proposal akhir untuk angsuran bulanan.

Namun, ada baiknya memberi diri Anda waktu untuk menandatangani kontrak dengan notaris, dan ada baiknya pergi dengan pengacara Anda sendiri untuk bertemu dengan penasihat yang akan menganalisis kontrak.

Penting juga untuk memastikan bahwa jika perusahaan bangkrut, apartemen akan dikembalikan ke pemilik aslinya (untuk melakukannya, entri yang sesuai dalam daftar tanah dan hipotek diperlukan), atau apakah akan diambil alih oleh juru sita untuk mengamankan aset dana hipotek.

Artikel yang direkomendasikan:

Artikel yang direkomendasikan:

Artikel yang direkomendasikan: